Est-il préférable d’acheter ou de louer une voiture après une faillite ?

Est-il préférable d’acheter ou de louer une voiture après une faillite ?

Si vous souhaitez obtenir une approbation aux meilleures conditions possibles lors de l’achat d’une voiture, il est important que vous connaissiez les directives de crédit d’un prêteur automobile avant de faire une demande de crédit… surtout si vous êtes en faillite.

Cela vous fera gagner du temps et de la frustration, mais plus important encore, cela vous aidera à éviter les demandes de crédit qui peuvent réduire vos cotes de crédit FICO jusqu’à 12 points par demande.

La première étape pour prendre une décision de location ou d’achat consiste à déterminer les lignes directrices du prêteur en matière de crédit.

Vous commencez par leur demander s’ils prêtent aux personnes en faillite. Si oui, à quelles conditions ?

C’est exact. Vous devez être franc que vous avez déclaré faillite. Ne le cachez pas. Nous devons faire face au fait que certains concessionnaires refusent tout simplement de travailler avec des personnes qui ont fait faillite. Donc, notre travail consiste à trouver ceux qui le font.

Certains prêteurs ne loueront qu’aux personnes en faillite. D’autres n’offriront qu’un financement à l’achat. Pourtant, d’autres encore ne prêteront qu’en utilisant un hybride des deux, ce qui est particulièrement courant au Texas.

Demandez au directeur financier du concessionnaire de vous indiquer quelle structure le fabricant préfère.

Et voici un petit conseil pour vous : si votre faillite n’apparaît pas sur le rapport de solvabilité de votre prêteur, alors, aux yeux du prêteur, vous n’êtes pas en faillite.

Les seuls prêteurs que j’envisagerais d’utiliser sont :

– Premier choix : Prêteurs captifs (constructeurs automobiles)

– Deuxième choix : Banques (pas de sociétés de financement)

– Troisième choix : Caisses populaires

Quatre-vingt-dix-neuf pour cent des voitures que j’ai louées au fil des ans l’ont été auprès de prêteurs captifs. Un seul était loué par une banque.

Cet accord particulier est venu d’une conversation que j’ai eue avec Amy, le directeur financier du concessionnaire Land Rover local ici à Indianapolis. Je lui ai dit que j’étais ouvert à ses recommandations de financement, mais que je préférais le financement par le constructeur automobile.

Je lui ai dit mes scores FICO actuels. Elle m’a tout de suite dit qu’avec mes scores elle pouvait faire mieux via une banque locale. J’ai signé une demande de crédit et lui ai dit d’y aller.

Le lendemain, j’ai signé un contrat de location avec cette banque locale. Être ouvert à ses conseils m’a littéralement fait économiser des centaines de dollars par mois sur cette voiture.

Alors soyez flexible… mais soyez prudent. Il semble que la plupart des concessionnaires automobiles appellent toutes leurs sources de financement des banques. Alors qu’en réalité, certaines sont des banques, certaines sont des coopératives de crédit et la plupart sont des sociétés de financement à risque.

Voici une liste de certaines des sociétés de financement automobile subprime les plus couramment utilisées :

1. HSBC Automobile

2. Une capitale

3. AmeriCredit

4. Financière WFS

Vous voulez transmettre les sociétés de financement des subprimes – à moins que vous n’ayez épuisé toutes les autres options. Les prêteurs subprime devraient être votre dernier recours.

Et n’utilisez les coopératives de crédit que si elles relèvent des trois agences nationales d’évaluation du crédit. Comment savoir si une coopérative de crédit relève des trois agences d’évaluation du crédit ?

Simple – vous demandez. Demandez au directeur de succursale de la caisse populaire s’il fait rapport. Et après avoir obtenu le prêt, vérifiez vos trois rapports de solvabilité et assurez-vous que leur ligne commerciale apparaît sur chacun d’eux.

Les trois pires prêteurs captifs de luxe à louer ou à acheter après la faillite sont :

1. Bmw

2. Mercedes

3. Porsche

Les trois pires prêteurs captifs traditionnels sont :

1.Honda

2. Kia/Subaru

3.Toyota

Qu’est-ce qui en fait le pire?

Une fois que ces prêteurs voient que vous avez déclaré faillite, ils sont moins susceptibles de travailler avec vous. Cependant, s’ils sont prêts à travailler avec vous, ils voudront que vous soyez au moins plusieurs années après votre sortie et que vous ayez un crédit parfait pendant cette période.

Maintenant que je vous ai dit à quel point les six prêteurs ci-dessus sont mauvais, il y a des moments où ils peuvent vous proposer de bonnes affaires. Par exemple, si l’un des revendeurs ci-dessus est le plus gros revendeur de votre région, il peut être en mesure de vous proposer des offres spéciales qu’un plus petit revendeur ne peut pas vous proposer.

Bien sûr, les choses changent tout le temps avec les prêteurs automobiles captifs. Ils modifient leurs directives de crédit sur un coup de tête pour atteindre leurs propres objectifs financiers. Donc, c’est toujours une bonne idée de faire au moins des recherches sur ces concessionnaires – mais ne placez pas vos espoirs trop haut.

OK, vous avez donc fait vos recherches et limité votre choix à un ou deux constructeurs automobiles.

L’étape 2 pour prendre une décision de location ou d’achat consiste à acheter vos cotes de crédit FICO.

Il est important que vous disposiez de vos scores les plus récents lorsque vous parlez à des concessionnaires automobiles (tout comme je l’ai fait avec Amy). Il vous met en charge.

Lorsque vous entrez dans une concession avec vos scores FICO, le concessionnaire saura que vous êtes un consommateur plus informé et qu’il ne peut pas en profiter. Sachez simplement que les pointages de crédit FICO que les concessionnaires automobiles utilisent sont un peu différents de ce que nous voyons en tant que consommateurs. Les scores que les concessionnaires examinent sont appelés scores d’option de l’industrie automobile FICO. La bonne nouvelle… ces scores FICO peuvent être plus élevés que vos scores FICO normaux si vous avez payé tous les prêts automobiles précédents comme convenu.

Certains concessionnaires automobiles m’ont dit que si vos scores FICO sont supérieurs aux scores évalués par les concessionnaires, ils peuvent même utiliser vos scores pour obtenir une meilleure offre.

Vous pouvez acheter vos partitions sur myFICO.com.

L’étape 3 consiste à interroger les concessionnaires automobiles restants à un niveau plus approfondi.

Commencez par leur poser ces questions :

– Quelle agence d’évaluation du crédit utilisez-vous pour prendre une décision de prêt ?

– Quelle est votre cote de crédit minimale requise pour être approuvé ?

– Quel pointage de crédit est nécessaire pour obtenir le meilleur taux d’intérêt ?

– Vos prêteurs préfèrent-ils offrir un financement à la location ou à l’achat à un débiteur en faillite ?

– Quelles sont les incitations à louer ou à acheter en ce moment ?

À ce stade, il est important de rester ouvert à la location ou à l’achat. Évaluez vos options et incitations. N’oubliez pas que vous achetez le financement. En d’autres termes, le facteur le plus important est la volonté du prêteur de vous prêter de l’argent.

Personnellement, je considère la décision de location ou d’achat de trois manières :

1. Si vous vous remettez récemment d’une faillite, la seule chose qui compte est de savoir si vous pouvez être approuvé à un taux d’intérêt abordable par l’intermédiaire d’un prêteur qui relève des trois agences nationales d’évaluation du crédit. Vous ne devriez donc considérer que les prêteurs favorables à la faillite.

2. Une fois que vos cotes de crédit commencent à augmenter, vous pouvez commencer à sélectionner des voitures en fonction de l’agence d’évaluation du crédit utilisée par le prêteur pour déterminer si vous êtes admissible. De toute évidence, vous devez choisir le prêteur qui utilise votre pointage de crédit FICO le plus élevé pour prendre une décision de prêt.

3. Lorsque vos cotes sont suffisamment élevées… ou que deux ans se sont écoulés depuis votre faillite… ou que votre faillite n’apparaît pas sur le rapport de solvabilité utilisé par le prêteur, vous pouvez choisir presque n’importe quelle voiture que vous aimez. Mais assurez-vous de toujours faire vos recherches et d’utiliser vos cotes de crédit pour vous aider à comparer les taux d’intérêt, les conditions et les incitatifs.


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